Един от най-важните показатели за състоянието на банката е ликвидността на нейните ресурси. Високото ниво на този показател означава, че тази финансова институция е в състояние да плаща задълженията си както в текущия, така и в бъдещите периоди. Когато ликвидността на банката, а оттам и платежоспособността, спадне, тогава е необходимо рефинансиране. Това означава, че Централната банка на държавата трябва да отделя допълнителни средства заедно със заинтересованите инвеститори.
Основи на стабилността на финансовата система
Задачата на която и да е Централна банка е своевременно да отбележи разминаването във времето в ликвидността на банката, да я анализира и, ако е необходимо, да намери средства за нейната ликвидация. Рефинансирането е процес, който ви позволява да:
- Осигуряване на непрекъснатост на сетълмента в националната система на икономиката, като се гарантира ликвидността на всяка отделна банка.
- Да следи ситуацията на паричния пазар чрез определяне на лихви.
Важно е обаче да се разбере, че рефинансирането не е постоянен източник на допълнителни парични средства за финансовите институции. Централната банка не се интересува от регулярна подкрепа на затруднена финансова институция. Следователно всяка банка трябва да се стреми да привлече допълнителни средства от нови клиенти и акционери.
Основни принципи на компетентно рефинансиране
За да осигури стабилността на паричната система на държавата, Централната банка, когато предоставя допълнителни средства на други финансови организации, следва да се ръководи от следните разпоредби:
- Предварително установяване на лимити и обеми на кредитиране.
- Банковото рефинансиране трябва да съответства на целите на одобрена парична политика.
- Финансовата институция в нужда трябва да няма дълг към Централната банка и да може да изплаща заем в бъдеще.
- Наличие на надеждно осигуряване на допълнителни средства.
- Правилната сума на заема, съответстваща на стойността на обезпечението.
- Ставката на рефинансиране не може да бъде по-ниска от дисконтовата ставка.
Видове заеми
Рефинансирането е последният шанс за повечето банки. С Централната банка се осъществява контакт, когато всички други методи за привличане на безплатни пари са изчерпани, а дългът към клиентите все още остава. Има два основни вида заеми: регулаторни и специфични. Първите са постоянни финансови инструменти и се използват за контрол на ситуацията на паричния пазар. Специфичните заеми се използват за стабилизиране на ситуации с липса на ликвидност в конкретни банки. За да регулира пазара, Централната банка може също да използва сделки за обратно изкупуване и суап.
Функциониращ механизъм
Рефинансирането е процес, който изглежда така:
- Банката има проблеми с платежоспособността.
- Централната банка анализира ситуацията и взема решение за отпускане на заем, например, в размер на 10 милиона долара за една година.
- Търговска банка отпуска пари на своите клиенти при по-висок лихвен процент от лихвения процент на рефинансиране.
- В края на мандата той връща 10 милиона с бонус от Централната банка.
- Парите, получени в резултат на тази операция, се преразпределят и увеличават платежоспособността на банката.
Централната банка не работи пряко с населението, тъй като в този случай милиони малки кредитополучатели ще трябва да бъдат контролирани. Следователно търговските банки действат като посредници между него и обикновените хора.
Ставка на рефинансиране
Според Федералния закон „За централната банка на Руската федерация”, Централната банка може да предостави допълнителни средства за определен период на изплащане на кредитни организации за решаване на проблемите им с ликвидността. Процентът на рефинансиране е инструмент, чрез който се следи лихвата по депозити и заеми. Намалението му е от полза за кредитополучателите, докато инвеститорите губят част от доходите си. Рефинансирането на централната банка се извършва по курс, установен или избран въз основа на пазарни механизми.
Нормиране на лихвата
Преди 2010 г. максималната сума, призната като разход, беше равна на следната стойност: ставка на рефинансиране * 1.1. Сега вторият фактор е увеличен до 1, 8 за заемането на рубли. Ако един от показателите се промени по време на срока на договора за заем, трябва да се направи двойно изчисление. Що се отнася до договорите, използващи чуждестранна валута, тук не се използва процентът на рефинансиране. Максималното ниво, което може да се счита за разход, е 15%.
