Функционирането на финансовата система в света е невъзможно без такъв важен механизъм като кредитирането. Заемът е икономическо взаимоотношение, възникващо между субектите на финансова транзакция, което се състои в предоставянето на заем (заети) разходи за постигане на определени цели, при условие на неговото погасяване, плащане и спешност.
Кредитна система
Целта на кредитната система е да мобилизира наличните средства за кредитиране срещу заплащане. Основата на системата е търговска банкова структура. Основната му дейност е в равнината на заемите и регистрацията на депозити и депозити. Освен търговските банки, важни участници в кредитната система са: Централната банка, специализираните кредитни и финансови институции. Повечето държави имат три- или четиристепенни кредитни системи: на първо ниво - Централната банка, на второ - различни форми на банки (спестявания, инвестиции, ипотечни, търговски). На трето ниво са небанкови финансови институции. Особено се отличава четвъртото ниво, което включва застрахователни и пенсионни фондове, кредитни съюзи и други. Функционирането на системата се осигурява от взаимодействието между участниците в кредитните отношения.
Субекти на кредитните отношения
Субекти на тази връзка са заемодателят и кредитополучателят. Връзката между тях се определя от необходимостта от парично предлагане от кредитополучателя и неговата наличност и най-важното - от възможността за екстрадиция от кредитора. По този начин заемодателят е страната, която предоставя заема (заем / заем). Кредитополучателят е страна, която получава заем (заем / заем) и поема задължения за погасяване на назаем средства навреме.
Едно и също лице в рамките на финансовите и кредитните отношения може едновременно да действа и като кредитор, и като кредитополучател. Определението му в случая е такова, че например частно лице, когато издава заем в банка, действа като кредитополучател, а банката в случая - като кредитор. В същото време наличието на депозит в банката променя участниците в отношенията. И вече частно лице е кредитор, а банката е кредитополучател.
Обект на кредитните отношения
Основният компонент на връзката между кредитополучателя и заемодателя е обектът на прехвърляне. Обект на прехвърляне на кредитни отношения е заемната, или така наречената нереализирана стойност. С други думи, заемодателят има безплатни средства, които са се настанили върху него и са спрели в неговото движение. Благодарение на заема става възможно да се започне нов цикъл за продължаване на оборота и насочване на средства в обращение. За да направите това, достатъчно е да дадете заем на кредитополучателя при определени условия. От тази гледна точка кредитополучателят е лице, което чрез получаване и разпространение на авансовата сума позволява да не се прекъсва циркулацията на финансите. И това в крайна сметка ускорява процеса на възпроизвеждане. Авансовият характер на заема е важна характеристика на кредитните и финансовите отношения.
Друго важно условие за функционирането на кредитния механизъм е изплащането и запазването на собствеността на кредитора върху средствата, които се предоставят за използване от кредитополучателя. Една от гаранциите за погасяване е кредитоспособността на кредитополучателя.
Основният принцип на кредита е запазването на неговата стойност.
Когато предоставяте средствата си на заемодателя, е важно да ги задържите поне и да ги увеличите максимално. Изпълнението на тези условия е основно качество на кредитирането.
В действителност не винаги е възможно да го осъзнаем напълно. Основната опасност, която очаква участниците в кредитните и финансовите отношения, са инфлационните процеси. Преливането на канали за парично обращение води до излишък на парично предлагане и в резултат на това намалява неговата покупателна способност. Кредитополучател е лице, което се задължава да изплати заем. Но в ситуация на инфлация, върнатите средства, запазвайки номиналния размер, всъщност имат намалена форма. Съществуват обаче редица други рискове, при настъпване на които кредитополучателят не е в състояние да го погаси в съответствие с условията на заема. И не винаги вината е само на длъжника. Често нарушение на законните му права води до такива тъжни резултати.
Защита на законните интереси на кредитополучателите
Първоначално кредитополучателят в кредитни отношения е по-слаба страна от правна гледна точка. Финансовите институции минимизират въздействието на клиента върху съдържанието на договора за заем, като по този начин ограничават възможността му да влияе върху условията за предоставяне и изплащане на заеми. Това ви принуждава да подписвате споразумения, които са най-изгодни за заемодателя, но в същото време нарушават правата на кредитополучателя. Най-честите нарушения на правата на кредитополучателя:
- изчисляване на лихвения процент за използване на заем за цялото тяло на заема (а не за останалата част от дълга);
- изчисляване на комисионна за отпускане на заем;
- начисляване на неустойка, която не съответства на размера на основния дълг;
- компетентност на спора относно териториалността на банката кредитор;
- застраховка на кредитополучателя като предпоставка за получаване на заем;
- включване в договора за заем на условията за начисляване на комисионна за поддържане на кредитна сметка и издаване на заем.
Федерален закон на Руската федерация "За потребителския кредит (заем)"
На 1 юли 2014 г. в Руската федерация влезе в сила Закон № 353-FZ. Целта му е уреждането на отношения, които възникват в процеса на предоставяне на потребителски заем (заем) на физическо лице, ако заемът не е издаден за предприемаческа дейност.
Основната цел на закона е да възстанови реда на пазара на потребителското кредитиране и да защити кредитополучателите. За съжаление, доскоро дори стабилни банки с висока репутация си позволиха да използват законната неграмотност на клиентите. Законът, насочен към предоставяне на правна защита на кредитополучателите, ясно регламентира следните точки:
- стандартизация на формата за договор за заем;
- ограничителен характер на размера на начислените неустойки в случай на забавяне на плащането на заем;
- ограничаване на лихвения процент на заем;
- изясняване на механизма за изчисляване на ефективния лихвен процент;
- засилване на контрола върху работата на микрофинансовите структури;
- регулиране на работата на службите за събиране.
